Убежденные оптимисты
Действующие лица:
Вячеслав Озеров, веб-дизайнер, 25 лет
Инна Нейсалова, менеджер по рекламе, 27 лет
Наши герои - Слава и Инна, в душе свободные художники и не придают большого значения деньгам, предпочитая тратить все до последней копейки. Но у каждого художника есть мечта. И чтобы ее осуществить, без разумной экономии не обойтись.
Мы такие разные, но так похожи. Эта противоречивая фраза идеально характеризует наших героев -Инну и Славу. Собственно, не секрет, что абсолютно непохожие люди, как магнит, тянутся друг к другу. Так произошло и в их случае. Катализатором послужила одна из корпоративных вечеринок, после которой Инна и Слава стали неразлучны.
Сейчас наши герои делят не только быт, но и мечты - планируют открыть туристический бизнес. Когда появится свое дело, Слава сможет применить знания, полученные в институте иностранных языков, а Инна - бухгалтерские навыки, приобретенные в техникуме.
Служебный роман
Где сегодня могут встретиться двое молодых целеустремленных людей, как не в офисе? Правда, в офисную атмосферу они окунулись не сразу.
Инна - личность целеустремленная, привыкла достигать поставленных задачи не щадя себя. Окончив техникум и поступив в университет, неожиданно решила уехать за границу. «На одном из сайтов в шутку заполнила анкету для участия в программе, позволяющей молодым людям выехать за границу: гость из Украины живет в семье, где помогает смотреть за детьми, и за это получает бесплатное проживание и питание, а также карманные деньги порядка 400 евро в месяц, - вспоминает Инна. - Заполнив анкету, я совершенно о ней позабыла. Вспомнила лишь, когда в квартире раздался телефонный звонок, и мне предложили ехать в одну из трех семей». Спустя пару месяцев, не зная языка и ни разу не покидая Украину, Инна уже была в Германии. Но, прожив там полтора года, наша героиня поняла -заграницей лучше отдыхать, но никак не жить. Уж очень менталитет немцев, по мнению Инны, отличался от славянского типа поведения. Вернувшись в Ровно, она уже не видела перспектив в родном городе. Восстановившись в университете на заочный факультет, Инна решила покорить столицу. «Мне нужно было сдать академразницу по 22 предметам за 14 дней, - вспоминает Инна, - никто не верил, что это возможно, но я добилась своего. После «забега» поняла, что могу преодолеть
любую преграду». Так, в один прекрасный день с 300 грн. в кармане она поехала в Киев. Спустя неделю, уже работала в крупной компании, где впоследствии и встретила Славу.
Его трудовой путь не был столь экзотичным, как в случае Инны. Еще когда учился в университете, подрабатывал в нескольких компаниях, занимаясь дизайном сайтов. После окончания учебы ему предложили в одной из этих фирм работать на постоянной основе. Тогда он и предположить не мог, что новая работа кардинально изменит его судьбу.
Живем вместе, деньги порознь
Через месяц после первого свидания пара поехала отдыхать в Крым. «Отдых удался на славу. Как оказалось, мы очень похожи в своих предпочтениях»,- рассказывает Слава. Примечательно, что в финансовом плане подобного единения не было. Отдыхая вместе, каждый платил сам за себя. Наши герои считали себя независимыми состоявшимися личностями, которым не пристало, чтобы за них платили. Но если на совместный отдых они решились довольно быстро, то желание жить вместе окончательно сформировалось спустя полтора года. «Прежде чем решить жить вместе, мы собрали первый семейный совет, где я сразу же предупредила Славу, что не являюсь прачкой, уборщицей и поварихой, поэтому обязанности по дому будем делить поровну, - рассказывает Инна. -Слава со мной согласился». Над выбором жилья Инне и Славе не пришлось долго мучиться: в наследство Славе досталась двухкомнатная квартира с хорошим ремонтом.
С первыми днями совместной жизни появилась и первая совместная проблема - как управлять семейным бюджетом. Ведь раньше каждый распоряжался своими деньгами сам. Поначалу они пытались складывать
деньги на общие нужды в заветную тумбочку, но из этой затеи ничего хорошего не вышло. Посему было решено: все необходимое для дома покупать по очереди. А поскольку оба считают себя неисправимыми транжирами, то не было и ссор на извечную тему «Истратил денег больше».
В семье наших героев царит взаимопонимание и равенство, каждый уважает траты другого. Инне не приходится выслушивать упреки от Славы по поводу покупки «очередных» сапог или платьица. Максимум, что он может сказать, улыбаясь:«Конечно же, дорогая, тебе просто жизненно необходимы были седьмые сапожки. Ты их купила, чтобы радовать меня».
Инна, со своей стороны, уважительно относится к Славиным слабостям. Как и большинство мужчин, он старается поддерживать в боевой форме свой автомобиль. «Собираясь купить нечто дорогостоящее, мы информируем об этом друг друга. Если кто-то из нас не согласен, садимся и обсуждаем траты, - говорит Инна. - Мы стараемся идти навстречу друг другу, не ссориться по меркантильным соображениям. Ведь деньги - дело наживное, поэтому не нужно на них зацикливаться. Сегодня они есть, завтра нет, их всегда можно заработать, имея голову на плечах».
Чем живем
Чтобы много зарабатывать, нужно хорошо отдыхать -убеждены наши герои. Раз в неделю Слава с ракеткой бежит на корт. Иногда Инна составляет ему компанию. Не жалеют денег на походы с друзьями в бар или кинотеатр.
Еда - отдельная и весомая статья бюджета. «Питаться нужно хорошо! -безапелляционно заявляет Слава, - я вообще не понимаю, как можно экономить на еде. Ведь это же залог хорошего здоровья». Инна целиком и полностью согласна с супругом.
Прошлым летом молодожены осознали, что откладывать деньги при всем желании не могут. Вернее - не умеют. Потому им никак не обойтись без кредита. «Инна давно хотела автомобиль, мы много раз обсуждали возможность его покупки. И в один прекрасный день я решил, что если очень хочется, значит надо покупать. В тот же день мы пошли оформлять кредит», - говорит Слава.
Теперь пара постигает науку жизни в кредит. «Думаю, я бы не рискнула взять еще один кредит. Ощущение, что ты должна, меня тяготит, - размышляет Инна. - С другой стороны практически весь мир живет в кредит и не боится новых долгов».
После спонтанной покупки автомобиля был пересмотрен семейный бюджет, поскольку практически половина зарплаты Инны уходит в пользу банка. Соответственно на ежедневные расходы у нее остается не так много денег, как хотелось бы. В помощь супруге Слава принял волевое решение - объединить семейные доходы. Хотя как такового объединения нет. Если у Инны заканчиваются «свои» деньги, Слава по мере финансовых возможностей ей помогает. А также старается закупать все необходимое для дома самостоятельно. Тем не менее, Слава убежден: чтобы деньги были, нужно не помогать друг другу, а зарабатывать их вместе. «В душе мы оба свободные художники, нам довольно сложно работать на кого-то. Поэтому хоть медленными, но уверенными шагами мы движемся к созданию собственного бизнеса, - размышляет Слава.- Наиболее привлекательным, с нашей точки зрения, является туристический бизнес, не требующий крупных инвестиций. Нам кажется, именно в этом бизнесе мы смогли бы полностью реализоваться».
Алия Бахтина,  руководитель компании «Алхимия финансов» (www.alchemyfinances.com)
— С первого взгляда становится очевидным, что для достижения хотя бы некоторых целей ребятам необходимо увеличить инвестиционный потенциал (положительную разницу между доходами и расходами). Сделать это можно двумя способами - либо повышать уровень дохода, либо разумно расходовать деньги.
Если уж сокращать расходы, то в первую очередь необходимо обратить внимание на статьи, имеющие боль-шийудельный вес в семейном бюджете. В данном случае стоит подумать, насколько оправданы траты на развлечения в таком большом объеме, а также расходы на питание и одежду. Небольшая экономия может обеспечить дополнительные $  400 в месяц, которые можно направить на достижение поставленных перед собой целей.
А ускорив выплаты по кредиту и полностью рассчитавшись по долгу, появится еще $  400 в месяц для инвестирования. Итак, наш план таков: 1-й год. Откроем депозит в банке под 15% годовых с пополнением и капитализацией; ежемесячно будем откладывать 1тыс. грн. Этот банковский вклад будет выполнять сразу две функции: резервного фонда и места накопления средств для досрочного погашения кредита за автомобиль.
655 грн. в месяц кладем на депозит в кредитном союзе. Вклад обязательно застрахуем. 1тыс. грн. в месяц будет направляться на приобретение инвестиционных сертификатов.
Итак, 10тыс. грн. из банка + 20тыс. грн. от продажи инвестиционных сертификатов и кредитного союза -погашаем часть кредита, чем уменьшаем ежемесячный платеж по кредиту до $  180.
2-й год. В банке депозит с пополнением и капитализацией на сумму 3021 грн. ежемесячно пополняется на 1100 грн.
Депозит в кредитном союзе с оставшейся суммой 2186 грн. продолжаем пополнять ежемесячно на 665 грн. В конце года будет 10754 грн., что позволит Инне и Славе купить ЖК телевизор.
Также в ПИФах ежемесячно приобретаются паи на сумму 2тыс. грн. Теперь полностью погашается кредит за автомобиль - $  3600 [18тыс. грн.). 3-й год. Банковский вклад ежемесячно пополняем уже на 1665 грн. Сертификаты ПИФов приобретаем ежемесячно на сумму 3 тыс. грн. $  15тыс. [75тыс. грн.) - есть стартовый капитал, чтобы открыть собственное туристическое агентство. Так как новый бизнес не сразу будет приносить прибыль, очень рекомендую заниматься им параллельно с уже существующей работой и продолжать инвестировать. 4-й год. Резервный фонд больше не пополняем. Он будет расти за счет банковского процента по вкладу и капитализации. Теперь нужно подумать о пенсионном обеспечении. Как сказал Франсуа Рабле: «Дело ведь не в том, чтобы быстро бегать, а в том, чтобы выбежать пораньше». Откладывая 665 грн. в месяц при среднегодовом доходе 12% за 30 лет ребята смогут скопить капитал порядка 2 млн. грн., что позволит обеспечить вполне достойную старость, даже если они будут жить только на проценты от вклада.
Продолжаем приобретать ежемесячно паи инвестиционных фондов на сумму 4тыс. грн. И Новый год можно встретить на Бора-Бора.
5-й год. У ребят есть резервный фонд в размере более 40 тыс. грн., который позволит прожить на том же уровне не менее 6 месяцев; порядка 25 тыс. грн. в инвестиционных сертификатах и собственный бизнес. Туристическое агентство уже должно давать достаточный доход для того, чтобы ребята могли оставить работу и полностью посвятить себя управлению новым и интересным бизнесом. Новый автомобиль для Славы предлагаю взять в кредит и оформить на предприятие. Выручка от продажи Peugeot 306 покроет минимальный первоначальный взнос за новое авто и расходы на оформление кредита.
Планомерное инвестирование позволяет достичь поставленных целей, а наше отношение к жизни -это основа жизни. В конце концов, в диалоге с жизнью важен не её вопрос, а наш ответ. Желаю вам успехов в осуществлении первых шагов к вашей финансовой независимости!
Владимир Евсеев, руководитель Агенства перспективных финансовых технологий
«Природа не терпит пустоты» - этой аксиоме в старших классах учат последнее столетие. На уроках физики, химии, биологии, ботаники... Не могу сказать, что это знание существенно помогает в жизни. А вот такой закон, как «затраты всегда стремятся поглотить доходы», не преподают почти нигде. И очень зря, уже могли бы жить в совсем другом обществе... Уважаемые Инна и Вячеслав! Ваши общесемейные доходы не такие уже маленькие. Они многократно превышают среднестатистические данные по доходам на семью из двух человек в возрасте до 30 лет. И это просто замечательно! Однако... Ваши доходы абсолютно и полностью съедаются вашими же расходами. Увы, в этом нет ничего хорошего. Более того, это повод для беспокойства. Впрочем, вы легко можете исправить сложившуюся ситуацию.
Предлагаемая технология оздоровления собственного бюджета и исполнения желаний заключается в следующем:
1. Научитесь экономить. Превратите этот нелегкий процесс в игру «Кто больше» и обязательно установите поощрительный приз победителю. Самое простое - заключить договор с бухгалтерией на то, что ежемесячно определенную сумму (например, 1500 грн.) автоматически переводят либо на другую карточку, либо на депозитный договор, либо на кредитный счет за авто. А дальше - «ножки по одежке». Будет трудно лишь первые пару месяцев, потом вы скажете: «Мы смогли это сделать»!».
2.  Исходя из опыта, допускаем, что удастся сэкономить около $  300 в месяц.
3.  Добавляем их к оплате за Місга и таким образом ускоряем расчет почти в два раза. К 2010 году машина Инны перейдет в ее собственность.
4.  Не берете больше кредитов [хотя под залог квартиры можно было бы сразу же реализовать все-все прописанные вами цели, но...искренне надеюсь, что так не случится).
5.  Замените отдых на Бора-Бора (где только сама дорога стоит больше отдыха] на аналогичные бунгало, песок и море на Кинбурнской косе.
6. Инна и Вячеслав! Если вы любите путешествовать, то это совсем не значит, что нужно открывать собственную турфирму. Ну а если очень хочется, то начать нужно не с денег, а с получения знаний, навыков и опыта. Как? Идти на работу к серьезному туроператору. И не иначе.
7.   Отложите   приобретение   авто для Вячеслава до момента, когда ваша семья реально сможет рассчитаться за кредит за 2-3 года. Полагаю, что это случится не позднее 2012 года. 8. Пример экономического расчета при реализации мечты «жидкокристаллический телевизор за $  1600». В вашей двухкомнатной квартире [наследство) вряд ли расстояние от экрана до дивана или кресла будет больше 4,5 метров. Следовательно, диагональ в 32 дюйма - то, что доктор офтальмолог прописал. Таким образом, вполне можно вписаться в $  1200, воспользоваться акцией 0-0-0-25 или подобной(внимательно изучив документы и не нарваться на обман). Экономия в $  400 налицо [вернее на экран). А ведь у вашей семьи впереди еще как минимум дети, обучение, обеспеченная старость. И значит к этому надо готовиться загодя. Использовать банки, страховые компании, инвестиционные и пенсионные фонды. Но для реализации финансового обеспечения этих важных в человеческой жизни этапов необходимо уже сегодня научиться обходить закон «поглощения доходов текущими затратами». Будьте благополучны! Андрей Золотухин, управляющий директор компании по управлению активами «Драгон Эсет Менеджмент»
Для достижения нашими героями своих целей есть два принципиально разных подхода. Первый -пассивный — это ежемесячно откладывать остающиеся в бюджете $  131, инвестируя их в различные долгосрочные финансовые инструменты. В этом случае придется копить необходимую сумму 6,5 - 8 лет (в зависимости от доходности инвестиций: 35%-15%]. Второй подход - активный -рискнуть, взяв еще один кредит и пойдя по пути быстро растущих компаний. Я пошел бы по второму пути.
План такой. Берем кредит в банке под залог квартиры. Сейчас физическое лицо может взять кредит на 15 лет под 11% годовых в размере до 80% от оценочной стоимости недвижимости. Таким образом, мы можем взять $  160 тыс. кредита с ежемесячным аннуитетным платежом в районе $  1,8 тыс. Полученные деньги конвертируем в гривну. Эквивалент $  20 тыс. кладем в банк на депозит с правом пополнения и досрочного частичного уменьшения положенной суммы под 13% годовых. Эквивалент $  40 тыс. кладем в интервальный диверсифицированный паевой инвестиционный фонд [ПИФ], например, ПИФ «Платинум», активами которого управляет КУА «Драгон Эсет Менеджмент». Ожидаемая нами доходность этого инструмента составляет 25%-30% годовых. Хотя цифры могут быть и больше. Ведь в 2007 году этот фонд заработал для инвесторов 85,6% годовых.
Оставшиеся деньги в эквиваленте $  100 тыс. кладем в закрытый фонд акций, например, КИФ «Аурум», активами которого управляет КУА «Драгон Эсет Менеджмент». Ожидаемая нами доходность этого фонда составляет 35%-40% годовых.
Поскольку за кредит нужно платить ежемесячно, то мы каждые 30 дней снимаем с депозита $  1,5 тыс., докладываем к ним тот самый позитивный баланс семейного бюджета ($  131] и сумму, которую резервируем на ежегодный отдых ($  167 или $  83,5 на каждого] и выплачиваем банку $  1,8 тыс. аннуитетного платежа по кредиту. В конце первого года на депозите останется $  500 плюс заработанный за год процент - еще $  1,3 тыс., итого, хватает на один аннуитетный платеж. В это же время [на конец 2008 года] продаем инвестиционные сертификаты ПИФ «Платинум» на сумму $  25,9 тыс., из которой платим $  3,9 тыс. подоходного налога, $  2 тыс. берем на ежегодный отдых, а $  20 тыс. снова кладем на депозит. При доходности даже в 25% годовых ПИФ «Платинум» за первый год заработает $  8,5 тыс. Во второй и третий год делаем то же самое, что и в первый, оплачивая аннуитетный платеж за счет средств с депозита, пополнив во второй раз депозит за счет средств с ПИФ «Платинум».  При этом во второй год ПИФ «Платинум» заработает $  4,8 тыс. А остатка в $  1,9 тыс. хватит на покупку ЖК телевизора. К концу третьего года останется $  145 тыс. задолженности по кредиту, взятого под залог квартиры, а на депозите и в ПИФ «Платинум» - ноль. Но остается КИФ «Аурум». Более рисковый по своей сути, чем «Платинум», он приносит и большую доходность. Этот закрытый на три года инвестиционный фонд, активы которого состоят исключительно из акций украинских компаний, даже при доходности в 35% годовых на вложенные $  100 тыс. за три года заработает $  146 тыс. Таким образом, уже через три года, продав акции «Аурума» за $  246 тыс., заплатив $  21,9 тыс. подоходного налога и погасив остаток по кредиту в размере $  145 тыс., на руках останется свободных $  79 тыс., которых вполне хватает для достижения стратегических целей.
Источник: "Личный счет" № 2 от 01.02.2008, Полищук Ирина